40歳の平均年収と手取りはいくら？男女別の目安と税金の見方

「40歳の平均年収は分かったけれど、実際の手取りはいくら残るのか」「自分の手取りは同年代と比べて低いのか」と気になっていませんか。

結論からいうと、国税庁の令和6年分民間給与実態統計調査では40〜44歳の平均給与は516万円です。東京都・協会けんぽ・40歳・扶養なしの概算では、年間手取りは約395万〜405万円、月平均では約33万円前後が目安になります。

ただし、実際の手取りは、勤務先の健康保険組合、都道府県、扶養、賞与、住民税、各種控除、固定残業代の扱いで変わります。この記事では、公的統計と2026年時点の公式料率をもとに、40歳前後の平均年収を手取りへ置き換える見方と、転職時に確認すべき給与条件を整理します。

• 40歳前後の平均年収を手取りに直した目安が分かる
• 男女別の平均年収と手取りの違いを確認できる
• 40歳から介護保険料が加わる理由を理解できる
• 求人票の年収を手取り目線で比較しやすくなる

40歳前後の平均年収と手取り目安

40歳の平均年収を確認するときは、40歳ちょうどの単独データではなく、公的統計の年齢階層を使うのが現実的です。国税庁の令和6年分民間給与実態統計調査では、1年を通じて勤務した給与所得者のうち、40〜44歳の平均給与は516万円です。

この516万円を会社員の年収として見ると、税金や社会保険料が引かれた後の年間手取りは、おおむね395万〜405万円前後が目安です。月平均にすると約33万円前後ですが、賞与がある会社では毎月の給与振込額はこれより低くなり、賞与月にまとまって入る形になります。

男女別の平均年収と手取りはどれくらい違う？

40歳前後の平均年収は、男女計だけで見ると516万円ですが、男女別では大きく差があります。国税庁の令和6年分調査では、40〜44歳の男性は630万円、女性は359万円です。

この差は、職種、役職、勤続年数、雇用形態、労働時間、育児・介護との両立、業界など複数の要素が影響します。男女計の平均だけで、自分の年収が高い・低いと決めつけないことが大切です。

手取りは年収が上がるほど増えますが、税金と社会保険料も増えるため、額面年収の増加分がそのまま手元に残るわけではありません。特に40歳以降は介護保険料も加わるため、39歳以前より控除が少し増えます。

40歳の手取りが平均年収より大きく下がる理由

平均年収516万円でも、手取りが約400万円前後になるのは、給与から社会保険料と税金が差し引かれるためです。会社員の場合、健康保険、介護保険、厚生年金、雇用保険、所得税、住民税が主な控除になります。

協会けんぽの令和8年度都道府県単位保険料率では、東京都の健康保険料率は9.85％です。また、40歳から64歳までの介護保険第2号被保険者は、全国一律の介護保険料率1.62％が加わります。厚生年金保険料率は18.3％で、事業主と被保険者が半分ずつ負担します。

平均より手取りが低いときに確認したいこと

40歳で平均年収や手取りより低いと感じても、すぐに「転職すべき」と決める必要はありません。まずは、なぜ低く見えるのかを分解しましょう。

年収が低く見える理由には、基本給が低い、賞与が少ない、残業代が少ない、手当がない、時短勤務、非正規雇用、地方勤務、業界の利益率、役職の有無などがあります。手取りの低さは本人の能力だけで決まるものではありません。

• 基本給が同年代・同職種と比べて低いか
• 賞与が年収にどれくらい影響しているか
• 固定残業代やみなし残業代が含まれていないか
• 住宅手当、家族手当、資格手当、役職手当があるか
• 退職金、企業型DC、福利厚生など現金以外の条件があるか
• 転職した場合、年収は上がっても残業や勤務地の負荷が増えないか

40歳前後の転職では、未経験領域へ大きく変えるより、これまでの経験が評価される業界・職種・役割を選んだ方が、年収や手取りを維持しやすい場合があります。求人を比較するときは、年収総額だけでなく、仕事内容、責任範囲、評価制度、勤務地、残業、家庭との両立まで見ましょう。

今の手取りが低い理由や、40歳前後の経験が評価される求人を整理したい場合は、現職条件と希望条件を分けて相談するのも一つの方法です。

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40歳から求人を見るときの手取り確認テンプレート

求人票の想定年収は、手取りではありません。さらに、想定年収には賞与、固定残業代、各種手当、インセンティブが含まれていることがあります。

厚生労働省は、仕事を探すときには求人票や募集要項で労働条件を確認し、採用時には労働条件通知書などの書面で確認することを案内しています。40歳からの転職では、年収総額だけでなく、通常月の手取りに影響する内訳まで確認しましょう。

40歳前後では、家計、住宅ローン、教育費、介護、老後資金など、給与条件の影響が大きくなりやすい年代です。年収だけでなく、手取り、働き方、将来の昇給余地、経験としての価値まで並べて比較しましょう。

FiiTJOBでは、給与条件だけでなく、今の経験が評価される求人か、手取りと働き方のバランスが合うかを一緒に整理できます。

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まとめ：40歳の平均年収は手取りと内訳まで見て判断する

40歳前後の平均年収は、国税庁の令和6年分民間給与実態統計調査では40〜44歳の男女計で516万円です。東京都・協会けんぽ・40歳・扶養なし・住民税ありの概算では、年間手取りは約395万〜405万円、月平均では約33万円前後が目安になります。

男女別では、40〜44歳男性の平均年収は630万円、女性は359万円です。ただし、平均年収は年齢、性別、雇用形態、職種、役職、勤務時間などが混ざった数字です。平均より低いから問題、平均より高いから安心と単純に判断する必要はありません。

40歳の年収判断では、額面年収、年間手取り、通常月の手取り、賞与、働き方、今後の昇給可能性を分けて見ることが大切です。転職を考える場合は、求人票の想定年収だけでなく、基本給、賞与、固定残業代、手当、勤務地、評価制度まで確認しましょう。

参照元

• 国税庁 令和6年分 民間給与実態統計調査
• 国税庁 民間給与実態統計調査結果（令和6年分）
• 協会けんぽ 令和8年度の協会けんぽの保険料率
• 日本年金機構 厚生年金保険の保険料
• 厚生労働省 令和8年度 雇用保険料率のご案内
• 厚生労働省 確かめよう労働条件